【十字财经】聚合支付流变：移动支付下半场，数字化服务上半场

尽管多年来在政府各类职能部门引导下，从金融机构到互联网巨头都在多措并举“帮扶小微”，但很显然，这一目标依然任重道远。迄今为止，小微商户的生意依然是公认难啃的骨头，尤其是线下：数字化程度低、颗粒细小、决策琐碎、毛利率低、获客和风控成本高，新陈代谢快，这些特征决定了服务线下小微商家注定是一条艰难的路。

移动支付可能是扶持小微这条道路上的关键突破点。

作为行业中首个推出聚合码的支付服务商，在“小店经济”这个词还没被创造出来的时候，收钱吧已经开始专注服务这一人群。从公开披露的最新消息来看，截至2020年11月，收钱吧日交易笔数已近3200万笔，商户数超过400万，服务覆盖中国境内660座城市。

这个世界总会褒奖那些于泥泞中种出繁花的人。

7月12日，中国支付清算协会正式发布2020年度收单外包服务机构评级等级，收钱吧获本次评级的最高等级A-级。凭借长期稳定合规的服务，在聚合支付这一细分赛道上，无论是数据表现还是行业口碑，收钱吧都算得上是是当之无愧的行业龙头。不过，如果收钱吧着眼的目标是整个产业数字化的市场，未来仍有星辰大海，征途待启。

一、不断优化体验，打造极致服务

在支付这条赛道上，陈灏算得上是一个连续创业者。见证过银联创立，参与了拉卡拉的创业，2013年陈灏亲自主导了收钱吧的创业。此后这些年，收钱吧完整经历了聚合支付生态的流变。

2013年，智能移动终端的普及让产业互联网从PC端向移动端加速迁移。感知到这股潜流背后的巨大能量，陈灏开始思考这将为商户服务侧带来什么样的改变。而这一初心也被提炼成“服务千万商家、全能生意帮手”，成为后续这些年里收钱吧前行的内驱力。

彼时，市场上每家电子钱包都有自己独立的二维码，导致商家的营业柜台摆满了码牌，这让收钱吧看到了产品形态优化的可能，2015年，收钱吧率行业之先推出了市场首个聚合码，实现了一码受理微信支付、支付宝、银联、京东、QQ、百度六大钱包的创新突破。聚合收款码甫一推出，旋即引发行业跟风，很快成为了行业标配，收钱吧每个月业务规模增长达到了200%。

回头来看，这其实并不是一个多么了不起的技术创新。微信支付、支付宝是开放生态，面向服务商提供开放技术接口，将其封装成标准产品提供给了商家产品层面并没有太大难度。但由此可以看出，自诞生伊始，收钱吧的核心竞争力就是对极致服务的追求。

而时至今日，当移动支付收款基本成为经营标配的时候，商户的需求已经不再是一个简单的聚合支付产品。从第一个聚合码牌问世渐渐变成一个集语音播报、金额显示、查账收款于一体的智能音箱，收钱吧产品经历数度迭代，反馈效率越来越高。今天任何一个商家所获得的基础服务都不下于五种，比如聚合支付服务、电子发票服务、充电宝服务、数字门店的管理及营销服务。由单一聚合支付蜕变为以聚合支付为基础的数字化综合解决方案，商家体验获得了颠覆性的改变。

从商户结构来看，服务业“小店”占据了收钱吧商户的绝大多数。为及时响应其需求，收钱吧配备了24小时客服、2017年就推出了快速到账的服务，不拖商户费用，大幅提升了商户的资金效率。类似的优化创新不胜枚举，而事实上，小步快跑的“微创新”正是收钱吧过去几年能够持续胜出的重要逻辑。

“服务小微就是做细节，真正比拼的是同理心，找到商家的痛点需求。不同行业的产品有不同的细节。比如轻型餐饮可能需要外卖，理发更需要预约等等，但是核心的逻辑都是用数字化的手段帮助商家更好地与消费者建立连接。”陈灏透露，收钱吧的产品经理会高度关注用户的体验并形成快速反馈从而优化产品，这一点上，未来可探索的空间依然非常广阔，“小店老板是主要受众，这类群体活跃度非常高，在互联网上点评吐槽的意愿也很强，他们是最好的产品经理，我们会时刻关注他们的反馈，在商家允许的情况下，我们甚至会在一些商家的收款台上放一个摄像头，产品经理可以长时间观测其经营细节，从而优化我们的产品改善体验。”

聚合支付是一个长期处于分散状态的市场中，尽管被视作市场头部，收钱吧市场份额也仍只有个位数。市场已经过了快速洗牌的阶段，要进一步攫取更大的市场份额将会是一场长期战役。

“小店经济本身处于一个快速迭代的生长环境中，在中国可能每天有几十万上百万的商家在诞生或凋零。迭代过程中，商家会持续面临选择。我们要做的，是通过打磨产品、建设渠道、强化品牌，全方位构建自己的竞争力，在每次客户面临选择之际，持续成为首选。”陈灏表示。

二、征途待启

行业发展行至中局，移动支付渗透率趋近饱和，规模增长的边际成本已经非常高，过去几年积累下的存量规模本身才是这条赛道上真正重要护城河。在此基础之上，一场效率、速度、体验的综合比拼成为移动支付下半场的竞争主题。当让，这也意味着这注定是头部玩家的游戏，收钱吧所要面对的竞争对手将不再仅限于聚合支付这一赛道的玩家。

可以看到一个很明显的现象：近年来，“聚合支付”这一概念正在逐渐弱化，而取而代之的是“数字服务商”概念的崛起。

“移动支付已经让电子支付渗透到了最底层的场景中，但这还远远不够，怎样让技术变成生产力，让我们的小商户不会在技术的浪潮中被淹没，这是我们要继续努力的事情。”陈灏表示。

支付是产业互联网的重要串联链路。每一个看似简单的支付动作背后都有着漫长的资金清算链路：消费者的钱结算给商家，商家可用于二次采买，支付链条贯穿无数行业，交错纵横最终构建起了整个产业互联网。移动支付时代，支付的交易频次到达了每天几十亿次，沉淀了大量数据资产。与此同时，商户的点单、库存管理、数字化营销、配送，每一个商业行为中的人、货、场都变成了一个数字记录，衍生出了大量数字金融服务的空间。数据已经成为最重要的生产资料，而作为聚焦支付服务的机构，无疑近水楼台，拥有更好的先发优势对大数据资产进行充分的价值挖掘。

不久前，中国社会科学院数量经济、技术经济研究所和社会科学文献出版社联合发布《数字经济蓝皮书：中国数字经济前沿》。蓝皮书预计，“十四五”期间，我国数字经济整体延续快速增长势头，年均名义增速达11.3%，到2025年，我国数字经济的增加值规模将超过32.67万亿元（名义值）。其中，数字产业化增加值约为15.52万亿元，产业数字化增加值约为17.15万亿元。

从聚合支付的思路中跳脱出来，在一块膨胀的蛋糕中掘金显然是更明智的选择。

“虽然迄今为止，支付业务还是收入最重要的组成部分。但支付费率之外，我们给商家提供的这种点单、外卖、营销等增值服务带来的收入进项增长速度远远超过支付业务，值得期待。”陈灏表示，“系统性解决商家的数字化问题的关键词在于‘效率’。提升商家的资金运作和商业经营效率，就是提升商家的核心竞争力：谁能让客户生意更好，谁就拥有更深阔的护城河。过去几年的，我们也帮商家的数字化做了一些努力，未来会进一步提高技术领域的投入。”

不断优化的服务输出和持续稳定的定价策略，在经历了时间考验之后为收钱吧沉淀出了品牌价值。陈灏表示，后续收钱吧会进一步加大创新和研发的力量：“不只是我们产品的创新，包括我们管理上的创新、营销上的创新，我们需要做全面的创新，持续保持我们产品和服务的领先。”